7种节省孩子大学费用的方法

　　

　　

　　如果你是父母，从孩子出生起，你就开始担心如何支付大学学费。你应该开哪种储蓄帐户?你每个月能存多少钱?当你的孩子高中毕业时，这一切都足够了吗?

　　大学学费的上涨超过了家庭收入的增长。2000年至2018年间，美国家庭平均收入增长了5%，而仅在2010年至2020年间，就读私立非营利性四年制大学的平均成本就增长了18%。

　　6月30日，最高法院驳回了拜登总统的学生贷款减免计划，该计划将为4000多万借款人免除至多2万美元的债务。对于希望减轻教育债务负担的家庭来说，目前还没有其他的缓解计划，也没有降低学费的计划，所以我们大多数人将不得不在现有的体系内找到一种方式来支付成本。

　　如果没有意外之财，或者你的孩子获得了梦寐以求的全额奖学金，现实情况是，大多数家庭将用储蓄、收入和贷款来支付大学教育的所有费用。没有一个神奇的公式可以让你轻松负担得起，但通过调整一些变量，你可能会想出一个适合你的家庭的计划。

　　为了保持成本可控，专家建议你记住以下几点。

　　你的钱增长的时间越长，你一开始需要存的钱就越少。Save My Cents的理财顾问尚·萨维德拉在接受《赫芬顿邮报》采访时表示:“我丈夫和我在孩子出生前就给529加了一点钱——我们把钱打开，同时把自己当成受益者。”网上有一些计算器可以帮你算出每个月你需要留出多少钱来实现你的目标。

　　开设大学储蓄账户也有很多选择。

　　529账户是一个很受欢迎的选择。萨维德拉解释说:“这笔钱是免税的，可以免税用于孩子的合格教育。”她继续说，在申请基于需求的经济援助时，你在529计划中为孩子存的钱“作为一项资产，在预期家庭贡献(Expected Family Contribution)中的占比不那么高(5.64%)。”这意味着，你在529账户中每存1万美元，你的预期家庭供款只会增加564美元。

　　529计划的主要缺点是，如果你需要为一项不符合条件的支出(例如，如果你的孩子决定不上大学，或者你留出的钱比他们最终需要的多)存钱，你将受到10%的罚款和税收的打击，“这可能是很大的，”萨维德拉说。

　　大多数州都有529计划，尽管你没有义务在你居住的州开立账户。只要记住，如果该计划有州所得税减免，那么它可能只适用于你住在那里的人。你也可以在多个州开设529计划，如果你搬家的话，这可能是你要考虑的事情。

　　如果你所在的社区有儿童储蓄账户(csa)，这将是一个很好的资源。全国大学入学网络(National College Access Network)的战略规划高级主管莫拉莉·凯勒(MorraLee Keller)说:“通常情况下，这些都伴随着社区的某种匹配元素，要么是劳动力，要么是块发展赠款，或者是其他东西。”全国大学入学网络是一个致力于扩大大学入学机会的组织。

　　例如，符合条件的纽约市公立学校学生(无论移民身份如何)都会自动加入NYC Kids Rise计划，该计划为他们开设一个529账户，初始拨款为100美元，并允许家庭通过该计划获得奖励来增加账户。社区组织和其他实体也可以向这个账户存款，但父母不能，所以你可能想要设立一个额外的529来为你自己存款。

　　另一个选择是使用你自己的应税经纪账户。有了这种类型的账户，“你可以完全控制你的钱，你可以在任何时候提取它来为你的孩子提供(或任何目的)，”萨维德拉说。但这样做不会节省任何税款，而且你可能还欠资本利得税。当你的孩子申请经济援助时，这些基金中的钱将像529一样被记入贷方。

　　你也可以代表你的孩子开一个应税的经纪账户(UTMA或UGMA)，享受同样程度的资金控制权，但你同样可能需要为此支付资本利得税。在确定基于需求的经济援助时，这些账户中的资金将比529(20%)更重要。你的孩子在UTMA或UGMA中每投入1万美元，你的预期家庭供款额就会增加2000美元。

　　虽然大多数人将罗斯个人退休账户与退休联系在一起，但你也可以以孩子的名义为他们的大学储蓄开设这种账户。问题是，只有当你的孩子有自己的收入时，这才有效。捐款不能超过你的孩子在某一年的收入，但有几个显著的优势。萨维德拉解释说:“你可以从罗斯个人退休账户中取款，用于符合条件的教育费用，而不会产生任何提前取款的罚款，而且因为这是罗斯个人退休账户，这笔钱是免税的。”此外，在申请经济援助时，它不会计入预期家庭贡献-尽管提取将被视为免税收入，这可能会降低你在随后几年的经济援助计划。

　　当然，你也可以在当地银行开一个普通的储蓄账户，不过因为存款的利息不高，所以这通常不是很多家庭的选择。

　　如果你的雇主为你的家属提供学费补贴，这并不常见，你一定要利用它。

　　凯勒说，除了考虑你的孩子想要什么样的环境以及他们计划主修什么，家长还应该问，“学生的选择是否与经济状况有关?”家庭需要做功课，关注成本。”她建议使用净价计算器，所有大学都要求在其网站上提供净价计算器，这将使你对自己的经济援助计划有一个大致的了解。

　　同样值得注意的是，当地的大学可能会允许你的孩子住在家里，做一个通勤学生。凯勒说:“在大多数州，四年制公立大学的住宿费已经远远超过了学费。”“你的大部分开支可能是让你的孩子住在那里。”在家吃饭和睡觉可以将这些费用减少一半。私立学校的学费要高得多，因此节省下来的钱要少得多。

　　“这不是你从哪里开始，而是你在哪里完成你的学位，”凯勒说。

　　节省一大笔钱的一个方法是让你的孩子在两年制的社区大学开始他们的大学生涯，并在他们的第三年转到四年制的项目。社区大学每年的平均学费不到四年制公立大学的一半，只有私立四年制大学的十分之一。

　　然而，请记住，社区大学的学生更有可能是低收入家庭和工作负担，所有这些都导致毕业率低得多。平均而言，只有13%的学生在两年内完成社区大学课程，尽管这一比例在四年后上升到28%。看到同学请假或退学会影响学生的士气。

　　双招生计划是另一个可以缩短学生在校时间和节省学费的选择，高中生可以通过双招生计划获得大学学分。

　　有许多奖学金提供给学生，特别是那些即将进入大学一年级的学生。顾问可以推荐他们认为学生应该申请的奖学金，并且应该知道社区中有哪些奖学金。

　　你也可以使用一些网站来搜索，包括The College Board, Fastweb, Going Merry和Scholarships.com。

　　凯勒建议学生们“考虑一下申请者有多大。”你获得地方奖学金的几率通常比国家奖学金高得多。

　　确保按时提交你的FAFSA，并利用任何可用的免费帮助，比如来自当地大学入学组织的帮助，以确保你填写正确。

　　凯勒说，通过在截止日期前完成申请，学生们“可以确保他们获得符合资格的最大数额的资助”。

　　值得注意的是，今年，由于立法的变化，FAFSA的申请将在12月的一个尚未确定的日子开始，而不是通常的10月1日。表格承诺会简化，但日期的改变确实让人们对大学的一些时间表产生了怀疑，比如2024届学生的提前录取。让你孩子的大学顾问告诉你最新的发展情况。

　　从财务上讲，从银行获得私人贷款来支付孩子的大学学费是一种最糟糕的情况。理想情况下，你想用储蓄、你自己的收入(你的家庭贡献)、你孩子的收入(通常来自勤工俭学的工作)和你孩子的联邦贷款来支付所有的费用——直到他们毕业后才开始偿还。

　　如果所有这些加起来仍然不足以支付费用，一些家庭可以考虑PLUS贷款，这是一种联邦贷款，家庭可以为受抚养的学生支付大学费用。但这些负担很快就会累积起来。

　　凯勒解释说:“对于那些借钱的家长来说，他们的还款开始于大一第二次付款后的60天，”通常是在3月份。“每年当你借钱时，贷款还款额会不断增加，因为现在你有了新的余额。”

　　如果你的学生上的是一所精英私立大学，那么几年后，你手上的钱很容易就相当于第二笔抵押贷款。

　　对于拥有自己房屋的家庭来说，房屋净值贷款通常是更好的选择。

　　我们经常期望父母为孩子做出牺牲，但萨维德拉认为，把大学储蓄放在退休储蓄之前通常不是一个好主意。指望你的孩子为你的退休生活提供资金是一种赌博。他们可能没有足够的收入来做这些，尤其是刚毕业的时候。

　　“我计算过，父母给自己存更多钱通常更有意义，然后随着年龄的增长，一旦他们的资产有更多的时间增长和增值，他们就可以从遗产中拿出更多的钱给他们的成年子女，”她说。她指出，虽然你有大约20-40年的时间为退休储蓄，但你通常只有18年的时间为大学储蓄。